Срок ипотеки: выбор и советы
В мире быстро меняющихся финансовых трендов, ипотечные кредиты не стоят на месте. Россияне все чаще оформляют их на долгие десятилетия, стремясь обеспечить себя жильем. Но стоит ли поддаваться этому тренду и действительно ли это выгодно?
Пробуем разобраться в цифрах
Из года в год средний срок ипотеки в России растет стабильно. По данным июня 2023 года, большинство заемщиков берут кредиты на новостройки сроком в среднем на 25,6 лет, в то время как всего семь лет назад этот срок составлял 15,7 лет. Причиной такого явления, как считается, становятся все более усложняющиеся выплаты, и заемщики готовы идти на длительные сроки, чтобы облегчить бремя ежемесячных платежей.
Темные стороны долгосрочной ипотеки
Конечно, длинный срок ипотечного кредита не является идеальным решением. Важно понимать и открыто обсуждать его недостатки:
1. Большая переплата: Самая очевидная проблема заключается в том, что чем дольше срок кредита, тем больше процентов начислит банк, и, как следствие, тем больше вы переплатите.
2. Досрочное погашение: Не стоит забывать о том, что в период благоприятной экономической ситуации, когда низкая инфляция и стабильный рубль делают вклады более привлекательными, досрочное погашение кредита может стать более выгодной опцией, чем долгие десятилетия платежей.
3. Возрастные ограничения: Не все банки одобряют ипотеку на длительный срок для клиентов старшего возраста. Зачастую существует условие, что кредит будет выдан только если заемщик погасит его до определенного возраста. В Сбербанке, например, предельный возраст составляет 75 лет.
Страхование ипотеки в ведущих компаниях.
Преимущества долгосрочной ипотеки
1. Ниже ежемесячный платеж: Более долгий срок кредита делает ежемесячные выплаты более приемлемыми, позволяя заемщику брать кредит на более дорогостоящее жилье, не перегружая семейный бюджет.2. Проще получить кредит: Уменьшенная кредитная нагрузка в виде низкого ежемесячного платежа увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Банки с большей вероятностью будут рассматривать и одобрять заявки с низким регулярным платежом.
3. Рост стоимости жилья: Долгосрочная ипотека может принести дополнительные выгоды, когда стоимость недвижимости растет со временем. Если владелец решит сдавать квартиру в аренду или жить в ней, то арендные платежи или стоимость жилья смогут частично покрыть ежемесячные выплаты по кредиту.
4. Борьба с инфляцией: Высокая инфляция может привести к снижению реальной стоимости долгов, включая ипотеку. Когда с годами ежемесячный платеж становится более доступным, заемщик выигрывает, так как фактическая стоимость выплат снижается.
5. Инвестирование и переплата: Если процентные ставки на вклады или доходы от инвестиций превышают ставку по ипотеке, то смарт-инвесторы могут заработать, вложив свободные деньги в прибыльные активы, вместо досрочного погашения ипотеки. Это дает возможность увеличить свой капитал, вместо того чтобы устранять долг.
Выбираем оптимальный срок
Каждый заемщик уникален, и определение оптимального срока ипотеки требует взвешенного подхода. Некоторым людям тяжело психологически гасить кредит долгие десятилетия, тогда как другие могут получить пользу от длинной ипотеки. Важно учитывать ставки по кредитам и доходы от вложений, чтобы определить, что будет выгоднее в долгосрочной перспективе.