Как стать кредитным брокером: пошаговый план, статус и доход
На этой странице
Чтобы стать кредитным брокером, достаточно выбрать налоговый статус (самозанятый или ИП), заключить агентские или партнёрские договоры с банками и МФО — напрямую или через платформу-агрегатор — и начать приводить заёмщиков. Отдельной лицензии и записи в реестре Банка России для кредитного брокера в России нет, диплом тоже не обязателен. Доход — вознаграждение от банка или МФО за выданный кредит либо оплата услуг от самого клиента.
Кто такой кредитный брокер и чем он занимается, подробно разобрано в статье «Кто такой кредитный брокер». Ниже — как им стать.
Пошаговый план
| Шаг | Что сделать | Зачем |
|---|---|---|
| 1 | Выбрать статус: самозанятый или ИП | Банки и платформы платят вознаграждение по договору, нужен официальный статус |
| 2 | Заключить договоры с банками, МФО или платформой | Без договора вознаграждение за клиента не начислят |
| 3 | Разобраться в продуктах и требованиях закона | Чтобы подавать заявки, которые одобрят, и не подставить клиента |
| 4 | Настроить работу с персональными данными | Анкета заёмщика — это паспорт, доходы, работа |
| 5 | Найти первых клиентов | Доход брокера напрямую зависит от числа выданных кредитов |
Шаг 1. Статус: самозанятый или ИП
Самозанятый (налог на профессиональный доход, закон № 422-ФЗ) — самый простой старт: регистрация в приложении «Мой налог», без отчётности и бухгалтера. Ограничения: доход до 2,4 млн рублей в год и нельзя нанимать сотрудников.
ИП подходит, если планируете большой поток сделок, команду или работу с банками, которые заключают договоры только с ИП и юрлицами.
Работать как физлицо без статуса тоже можно, но тогда налог с вознаграждения удерживает тот, кто платит, и не каждый банк согласится на такой договор. Сравнение вариантов — в статье «Физлицо, ИП или самозанятый — что выгоднее?».
Шаг 2. Договоры с банками и МФО
Брокер сам деньги не выдаёт. По ст. 4 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» профессионально выдавать потребительские кредиты и займы вправе только кредитные организации (банки) и некредитные финансовые организации, которым это разрешено законом, — например, МФО, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Брокер работает на их стороне как агент или партнёр.
Есть два пути:
- Напрямую. Подать заявку в агентскую или партнёрскую программу банка. Обычно банк просит статус ИП или самозанятого, иногда — опыт продаж. Как это устроено — в статье «Как стать банковским агентом».
- Через платформу. Один договор с агрегатором — и доступ к нескольким кредиторам сразу. Так проще начать: не нужно договариваться с каждым банком отдельно. Например, можно зарегистрироваться агентом АгентБрокер и подавать заявки на кредит через Кредитный мастер (о нём ниже).
Шаг 3. Требования к кредиторам и нюансы закона № 353-ФЗ
Если вы работаете с микрозаймами, проверяйте кредитора: МФО должна состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций Банка России (реестр ведётся по закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Его можно посмотреть на сайте cbr.ru. Работа с организацией вне реестра — риск для клиента и для вашей репутации.
Что ещё важно знать из закона № 353-ФЗ:
- Полная стоимость кредита (ст. 6). Её указывают в договоре в процентах годовых и в рублях. В ПСК входят и платежи третьим лицам, если обязанность их платить вытекает из условий договора. Сравнивать предложения для клиента нужно по ПСК, а не по «ставке от».
- Информация об условиях (ст. 5). Кредитор обязан раскрыть общие условия и согласовать с заёмщиком индивидуальные условия договора. Брокер не должен обещать клиенту условия, которых нет в предложении банка.
- Дополнительные услуги (ст. 7). Страховку и другие услуги к кредиту клиент выбирает сам, согласие на них даётся отдельно, и закон даёт право от них отказаться. Навязывать их нельзя.
Шаг 4. Персональные данные
Анкета заёмщика — это паспортные данные, место работы и доходы. На их обработку и передачу банку нужно согласие клиента по закону № 152-ФЗ «О персональных данных». Не храните сканы паспортов в мессенджерах и личной почте — подавайте заявки через защищённую форму банка или платформы.
Шаг 5. Первые клиенты
Ищите тех, кому кредит нужен прямо сейчас: покупатели авто и техники, ремонт, рефинансирование. Каналы — знакомые и рекомендации, соцсети, локальная реклама. Если вы уже продаёте страховку (ОСАГО, КАСКО, ипотечное страхование), ваша база — готовые заёмщики, а кредит — допродажа к основному продукту.
Нужен ли диплом
Нет. Ни закон, ни банки не требуют от брокера профильного образования, а отдельного закона о кредитных брокерах в России нет. Экономическое или финансовое образование помогает быстрее разобраться в продуктах, но на старте важнее другое:
- знать виды кредитов и как банк оценивает заёмщика;
- уметь считать и объяснять клиенту ПСК и переплату;
- аккуратно работать с документами и персональными данными.
Чем занимается специалист на стороне банка и чем он отличается от брокера, описано в статье «Кредитный специалист: обязанности и функции».
Как зарабатывает кредитный брокер
У брокера три возможных источника дохода.
| Кто платит | За что | Как считается |
|---|---|---|
| Банк или МФО | За привлечённого клиента, которому выдали кредит или карту | Фиксированная сумма за выдачу или процент от суммы кредита — по агентскому договору |
| Клиент | За консультацию, подбор и подготовку документов | По договору оказания услуг с клиентом |
| Страховая компания | За полис, оформленный к кредиту (жизнь, имущество, залог) | Комиссионное вознаграждение (КВ) по договору со страховой или платформой |
Конкретные суммы и проценты устанавливает каждый банк в своём договоре, и они меняются, поэтому ориентируйтесь на условия конкретной программы, а не на «средние по рынку» цифры.
Чтобы зарабатывать стабильно, важны:
- число одобренных заявок — платят за выданный кредит, а не за поданную заявку;
- качество подбора — чем точнее вы подбираете банк под заёмщика, тем выше одобрение;
- допродажи — страхование к кредиту и ипотеке приносит отдельное вознаграждение.
Кредиты и страховка в одном кабинете АгентБрокер
В АгентБрокер есть Кредитный мастер — сервис подбора кредита. Вы заполняете заявку клиента — сумму, срок и цель кредита, затем личные и паспортные данные, — и она уходит партнёру по подбору кредитов, который показывает клиенту предложения банков. Условия вознаграждения по кредитам уточняйте в кабинете агента. Подробнее — в статье «Кредитный мастер: новый инструмент для агентов».
Рядом в том же кабинете — ОСАГО, КАСКО и ипотечное страхование: клиенту с кредитом часто нужна и страховка. Размер вознаграждения по продуктам смотрите на странице комиссий.
Зарегистрироваться агентом АгентБрокер →
Плюсы и минусы профессии, а также «чёрные» брокеры, которых стоит избегать, разобраны в статье «Кто такой кредитный брокер».
Частые вопросы
Нужна ли кредитному брокеру лицензия?
Нет. Лицензию Банка России получают кредиторы — банки, а МФО вносятся в его реестр. Брокер-посредник лицензию не получает, но работает по договору с кредитором или платформой.
Можно ли стать кредитным брокером без опыта?
Да. Начните как самозанятый через платформу с готовыми кредитными предложениями — так не придётся сразу договариваться с каждым банком. Знания о продуктах и требованиях банков набираются на первых заявках.
Можно ли работать кредитным брокером по совместительству?
Можно. Статус самозанятого совместим с работой по найму, а заявки подаются онлайн в удобное время.
Можно ли брать деньги с клиента?
Можно, если вы заключили с клиентом договор оказания услуг и заранее назвали цену. Но не обещайте «гарантированное одобрение»: решение о выдаче принимает только банк или МФО.
С какими кредиторами безопасно работать?
С банками, у которых есть лицензия Банка России, и с МФО из государственного реестра Банка России. Проверить и то и другое можно на сайте cbr.ru.
Участник Сколково