Когда перед вами стоит неотложная потребность в крупной покупке, а сбережений недостаточно, потребительский кредит может стать выходом. Давайте разберемся, как сделать правильный выбор.
Потребительский кредит - это деньги, которые вы занимаете у финансового учреждения для покупки товаров и услуг, предназначенных для вас или вашей семьи. Этот вид кредита доступен только для физических лиц и не может быть оформлен компаниями.
Виды Потребительских Кредитов
Потребительские кредиты разделяются по нескольким признакам:
По цели:
- Целевой кредит: Вы берете его на конкретную покупку, например, при покупке мебели или электроники в магазине, банк перечисляет деньги прямо продавцу. Это может дать вам более выгодные условия, особенно если это партнерская программа магазина и банка.
- Нецелевой кредит: Если вы берете кредит без обязательства о том, на что его потратите, это считается нецелевым. Процентные ставки на нецелевые кредиты могут быть выше.
По обеспечению:
- С обеспечением: Когда вы занимаете большую сумму, банк обычно требует дополнительные гарантии возврата. Это может быть залог, такой как автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки.
- Без обеспечения: Кредиты без обеспечения не требуют таких дополнительных гарантий, но их процентные ставки обычно выше.
По срокам:
- Краткосрочные: Эти кредиты обычно выделяются на срок до года. Для МФО считается краткосрочным займом до 30 дней. Срок важно учитывать, так как он сильно влияет на процентную ставку.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг и зачем он нужен?
Что нужно для получения кредита?
Требования могут варьироваться в зависимости от банка или МФО, но есть несколько общих шагов:
- Предоставление Документов: Наименее ужесточенные требования включают предоставление паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. Некоторые банки также могут потребовать второй документ с фотографией, например, водительское удостоверение.
- Сообщение О Доходах: Вы должны сообщить о своих доходах. Это может потребовать документального подтверждения, такого как справка о доходах.
- Обеспечение Кредита: Если вы берете крупный кредит, банк может потребовать обеспечение, такое как залог имущества или поручительство.
- Страхование: В некоторых случаях банки могут предлагать кредиты с обязательным страхованием жизни и здоровья. Оно может повысить процентную ставку, но также дает дополнительную защиту.
Как выбрать кредит?
Подбирать потребительский кредит или заем следует с особой тщательностью, чтобы избежать финансовых неприятностей в будущем. Важно рассмотреть несколько ключевых моментов, чтобы сделать наилучший выбор.
Оценка ваших возможностей
Первым шагом является оценка вашей текущей финансовой ситуации и понимание, сколько именно средств вам требуется и на какой срок. Однако следует помнить, что кроме основной суммы вы должны будете вернуть проценты и, возможно, столкнуться с дополнительными платежами. Если ваши ежемесячные выплаты по всем ссудам и кредитам составят около половины вашего годового дохода, это может сигнализировать о риске невозможности своевременной уплаты долга. Оптимальной считается ситуация, при которой платежи не превышают 30% ежемесячного дохода, и у вас есть финансовый резерв. Также следует учесть предстоящие крупные траты, как, например, обучение детей или планируемая убыль дохода.
Определение стоимости кредита
Важно выяснить полную стоимость кредита (ПСК), включая процентные ставки и другие расходы, такие как обязательное страхование или комиссии. Эти данные должны быть явно указаны в договоре. Также стоит обратить внимание на наличие дополнительных услуг, которые могут быть включены в договор без вашего согласия, такие как кредитные карты, смс-информирование, или страхование жизни и здоровья.
Сравнение условий разных кредиторов
У каждого банка, МФО, кредитного потребительского кооператива или ломбарда есть стандартные требования для оформления потребительского кредита, которые всегда доступны на их веб-сайтах или в офисах. Однако, каждый договор содержит индивидуальные условия, включая стоимость кредита, сроки и размер ежемесячных выплат.
Как выбрать лучшее приложение для управления личными финансами?
Помимо основных параметров, следует обратить внимание на следующие дополнительные условия:
1.График платежей: Удостоверьтесь, что сможете вносить платежи вовремя. Вы можете выбрать дату платежа, которая лучше соответствует вашему графику.
2.Досрочное погашение: Планируете ли вы досрочное погашение кредита и какие это может иметь последствия.
3.Штрафы и пени: Посмотрите, какие штрафы предусмотрены в случае просрочки платежей, чтобы быть готовыми к возможным финансовым наказаниям.
4.Обработка персональных данных: Проверьте, какие персональные данные могут использоваться ваши кредитором и на какие цели.
5.Уступка прав: Узнайте о возможной уступке прав на ваш долг третьим лицам и как это может повлиять на вас.
Не торопитесь подписывать договор. Вам предоставляется право на 5 дней, чтобы внимательно оценить предложение, и банк не имеет права изменить индивидуальные условия договора в это время.