Что такое КВ в страховании
КВ — комиссионное вознаграждение агента: деньги, которые страховой агент получает за каждый проданный полис. По страховым продуктам КВ обычно считают в процентах от стоимости полиса, по банковским и другим финансовым продуктам — фиксированной суммой в рублях за целевое действие клиента. Размер КВ задаёт страховая компания, и он разный по продуктам, регионам и компаниям.
Расшифровка и смысл термина
КВ расшифровывается как «комиссионное вознаграждение». В разговоре агенты говорят «комиссия», «кэвэ» или «вознаграждение страхового агента» — это одно и то же. Например, если ставка по полису 10%, а полис стоит 10 000 ₽, агент получает 1 000 ₽ (пример условный, для расчёта — не реальная ставка).
КВ — основной доход агента. Зарплаты у агента нет: сколько полисов продал, столько и заработал.
Кто платит КВ
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» в статье 8 определяет страховых агентов как физических лиц, ИП или юридических лиц, которые представляют интересы страховщика и действуют от его имени и по его поручению. Значит, источник вознаграждения — страховая компания: она платит посреднику за то, что тот привёл клиента и оформил договор.
Дальше цепочка зависит от того, как работает агент:
| Схема | С кем у агента договор | Откуда ставка |
|---|---|---|
| Прямой договор со страховой | со страховой компанией | условия страховой |
| Через посредника | с посредником, у которого договор со страховой | условия посредника, которые зависят от ставок страховых |
| Субагент | с агентом, который его привлёк | доля от ставки агента |
Кто именно перечисляет деньги, указано в договоре или оферте, которую агент принимает. Подробнее о разнице ролей — в статье «Агент или субагент».
От чего зависит размер КВ
- Продукт. У каждого вида страхования свой потолок. По данным раздела «Размер КВ по продуктам» максимум по ОСАГО — до 20%, по КАСКО — до 35%, по страхованию для ипотеки — до 70%.
- Страховая компания. Каждая сама решает, сколько платить посредникам, и меняет ставки в течение года — КВ по ОСАГО у страховых компаний.
- Регион. Для ОСАГО регион страхователя влияет на ставку, а некоторые компании в отдельных регионах КВ не платят совсем. На остальные продукты регион не влияет.
- Клиент, машина и сегмент. Точную сумму КВ по ОСАГО страховая считает в момент расчёта каждого полиса — по водителю, собственнику и автомобилю. Если страховая дополнительно сегментирует риск (такси, категория C) или в полис вносят изменения, которые меняют сегмент, — например, добавляют водителя с другим КБМ, — КВ может измениться или быть отозвано. По ипотеке КВ будет меньше, если на предварительном расчёте клиенту дали скидку за счёт КВ.
- Тип полиса. Новый клиент, пролонгация и переход из другой страховой могут оплачиваться по-разному.
- Статус агента. Самозанятые, ИП и ООО получают повышенное вознаграждение по сравнению с физлицами без статуса — какой статус выбрать.
Актуальные ставки по всем компаниям — на странице «Комиссия» и в кабинете по кнопке «Моё КВ». Ставки в таблице примерные: точную сумму показывает расчёт полиса.
Когда КВ начисляется и выплачивается
Начисление — это когда КВ появилось на балансе, выплата — когда вы вывели его на карту или счёт. Ориентиры по срокам начисления в кабинете (график начисления КВ):
| Продукт | Когда начисляется |
|---|---|
| ОСАГО | через 5–30 минут после оплаты полиса |
| ОСГОП, ИФЛ, Антиклещ | через 30 минут — 1 час после оплаты |
| КАСКО и мини-КАСКО | после вступления полиса в силу, до 20 числа следующего месяца, после сверки с партнёром |
| Ипотека, ВЗР | до 20 числа месяца, следующего за месяцем оплаты, после сверки |
| Вклады, займы, карты | через 30–60 дней после активации продукта клиентом |
Как вывести деньги, пошагово — в статье «Как получить КВ».
Если полис расторгнут или аннулирован, страховая может отозвать КВ, и сумма спишется с баланса — отзыв КВ страховой компанией.
КВ «брутто» и «нетто»
Так агенты обычно различают ставку «до» и «после» удержаний:
- брутто — вся комиссия, которую страховая платит за полис посреднику;
- нетто — то, что фактически доходит до агента.
Между ними могут стоять доля посредника выше по цепочке, налог и корректировки по полису. Налог зависит от статуса: самозанятый платит НПД сам, у ИП — свой режим, подробнее — в статье «Физлицо, ИП или самозанятый». Поэтому, сравнивая предложения разных площадок, уточняйте, какой процент указан — до налога или «на руки».
Частые вопросы
КВ и агентское вознаграждение — это одно и то же? Да. «Комиссионное вознаграждение», «агентское вознаграждение», «комиссия агента» — разные названия одних денег за проданный полис.
Почему КВ по полису равно нулю? Частые причины: страховая не платит КВ в этом регионе, полис оформлен через перестраховочный пул или клиент оплатил его по ссылке из email или SMS. Разбор — в статье «Не начислено КВ по полису».
Можно ли получать КВ без статуса самозанятого или ИП? Да, физлицо тоже получает КВ, но ставка у него обычно ниже, а налог выше, чем у самозанятого. Что выгоднее — в статье «Физлицо, ИП или самозанятый».
Нужна ли лицензия, чтобы получать КВ? Нет, страховому агенту лицензия не нужна — подробнее.
Участник Сколково