Агент или субагент: в чём разница
Страховой агент работает по договору со страховой компанией или с платформой и получает вознаграждение напрямую от них. Субагент работает по договору с агентом: страховая с ним не связана, за его действия отвечает агент, а вознаграждение субагенту платит агент из своего.
Проще всего представить цепочку: страховая → агент → субагент. Чем длиннее цепочка, тем меньше доля того, кто на самом деле оформил полис.
Что говорит закон
Субагента вводит Гражданский кодекс. По агентскому договору (статья 1005 ГК РФ) агент за вознаграждение совершает действия по поручению другой стороны — принципала, в страховании это страховая компания. Статья 1009 разрешает агенту передать часть поручения дальше — заключить субагентский договор. При этом:
- за субагента перед страховой отвечает агент, если договор не говорит иное;
- субагент не заключает сделки от имени страховой, кроме случаев, когда агент передоверил ему это по доверенности;
- условия для субагента — ставку, сроки выплат, отчёты — определяет агент в своём договоре с ним.
Закон о страховом деле (№ 4015-1, статья 8) говорит только о страховых агентах: они действуют от имени и по поручению страховщика. Отдельного статуса «субагент» в нём нет, лицензия не нужна ни агенту, ни субагенту — подробнее в статье «Нужна ли лицензия страховому агенту».
Агент и субагент: сравнение
| Агент | Субагент | |
|---|---|---|
| С кем договор | со страховой компанией или платформой | с агентом |
| Кто платит вознаграждение | страховая или платформа | агент |
| Размер вознаграждения | ставка страховой или платформы | доля от ставки агента, меньше её |
| Кто отвечает перед страховой | сам агент | агент, который привлёк субагента |
| Доступ к страховым | напрямую или через платформу | через агента, на его условиях |
Субагент ОСАГО
В ОСАГО субагентская схема встречается чаще всего: у крупного агента есть договоры со страховыми, а субагенты оформляют полисы через его доступ. Субагенту это даёт быстрый старт, но у схемы есть минусы:
- ставка ниже: агент оставляет себе часть вознаграждения за каждый полис;
- деньги идут через посредника: субагент зависит от того, когда и как агент рассчитается;
- выбор страховых ограничен договорами агента.
Полис при этом выпускает страховая компания, клиент оплачивает его по ссылке страховой — для клиента разницы между агентом и субагентом нет.
Как это устроено на АгентБрокере
На платформе каждый работает напрямую: регистрируетесь, принимаете публичную оферту и оформляете полисы больше 20 страховых по ОСАГО без договора с каждой из них. Отдельный агент-посредник для этого не нужен, поэтому субагентом быть незачем.
- Вознаграждение за ваши полисы — целиком ваше. С 26 сентября 2026 года платформа не удерживает с продаж агента сетевые отчисления в пользу тех, кто его пригласил.
- Пригласили агента — получаете бонус от платформы, а не долю его вознаграждения: 12 месяцев с его продаж, по ОСАГО 100 ₽ за полис (не больше 10% его КВ). Вознаграждение приглашённого при этом не уменьшается — подробнее в статье «Сколько зарабатывает страховой агент ОСАГО».
- Ставка зависит от статуса: у самозанятых и ИП она выше, чем у физлиц без статуса, — физлицо, ИП или самозанятый.
Частые вопросы
Можно ли быть субагентом и при этом работать на платформе? Да, договор с агентом не мешает зарегистрироваться на платформе. Но полисы, оформленные через платформу, идут по её оферте, и вознаграждение за них платит платформа вам.
Кто отвечает, если субагент ошибся в полисе? Перед страховой — агент, который привлёк субагента. Поэтому агенты проверяют данные за субагентами и прописывают ответственность в договоре.
Нужен ли субагенту статус ИП или самозанятого? Это зависит от договора с агентом. На платформе для старта статус не нужен: физлицу налог с выплат платформа удерживает и платит сама.
Участник Сколково