Страхование жизни: виды полисов, сколько стоит и как выбрать
На этой странице
Страхование жизни — это добровольный договор, по которому страховая компания выплачивает оговорённую сумму, если с застрахованным человеком случается событие из договора: смерть, инвалидность, травма, тяжёлая болезнь, — а в накопительных программах ещё и в конце срока, если ничего не произошло. Полисы бывают рисковые (только защита), накопительные (защита плюс гарантированные накопления) и инвестиционные (защита плюс доход, который не гарантирован). Цена зависит от возраста и здоровья, страховой суммы, срока и набора рисков, поэтому универсальной стоимости нет — её считают под конкретного человека.
Что такое полис страхования жизни и как он работает
В договоре всегда есть четыре участника или роли:
- Страховщик — компания с лицензией на страхование жизни, которая платит по договору.
- Страхователь — тот, кто заключает договор и платит взносы.
- Застрахованное лицо — человек, чья жизнь и здоровье застрахованы. Часто это тот же страхователь, но можно застраховать, например, супруга или ребёнка.
- Выгодоприобретатель — тот, кто получит выплату. При смерти застрахованного это обычно близкие, при ипотеке — банк в размере долга.
Взносы платят разово или в рассрочку — ежемесячно, ежеквартально, раз в год. Если в период действия полиса наступает страховой случай, выгодоприобретатель подаёт документы и получает выплату: разовую сумму, серию платежей или оплату лечения — зависит от программы. Если в рисковом полисе за срок ничего не случилось, взносы не возвращаются: это цена защиты, как у полиса КАСКО или страховки квартиры.
Страхование жизни и страховка здоровья: в чём разница
Чистое страхование «только на случай смерти» встречается редко. Обычно полис покрывает и жизнь, и здоровье, а набор рисков собирают из нескольких блоков:
- Смерть по любой причине — базовый риск большинства программ.
- Инвалидность I или II группы, реже — III группы.
- Травмы и временная нетрудоспособность — выплата по таблице размеров или за дни на больничном.
- Госпитализация и хирургические операции.
- Критические заболевания — онкология, инфаркт, инсульт и другие диагнозы из перечня страховой; иногда вместо денег программа оплачивает лечение.
Отдельно стоит страхование от несчастного случая (НС). Оно защищает только от внезапных внешних событий — ДТП, падения, травмы на отдыхе, — но не от болезней. Поэтому полис НС заметно дешевле, но инфаркт или онкология по нему не будут страховым случаем. Если клиенту нужна именно «страховка здоровья», важно смотреть, есть ли в договоре болезни, а не только несчастный случай.
ДМС — ещё один отдельный продукт: он оплачивает медицинские услуги в клиниках по программе, а не выплачивает деньги при наступлении события.
Виды страхования жизни
Рисковое страхование жизни
Самый простой и доступный вариант: человек платит взносы за защиту на определённый срок — год, пять лет, срок кредита. Накоплений нет, в конце срока деньги не возвращаются. Подходит, когда нужно закрыть конкретный риск: долг по кредиту, доход семьи, пока дети маленькие. Сюда же относится страхование жизни заёмщика при ипотеке.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Долгосрочная программа, обычно на несколько лет и дольше. Человек регулярно вносит деньги, к концу срока накапливает заранее оговорённую сумму и всё это время застрахован. Если застрахованный умрёт до окончания договора, близкие получат выплату. Подходит для целевых накоплений — на учёбу ребёнка, крупную покупку, в дополнение к пенсии. Плюсы: дисциплина взносов, гарантированная сумма, защита семьи. Минусы: доходность обычно ниже, чем у других финансовых инструментов, а досрочное расторжение невыгодно — вернут только выкупную сумму, она в первые годы меньше внесённых денег. Подробнее — в статье что такое накопительное страхование жизни.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Часть взносов страховщик вкладывает в выбранную стратегию — акции, облигации, отрасли. Гарантирован обычно только возврат взносов в конце срока, а инвестиционный доход может быть, а может и не быть. Это продукт для тех, кто понимает риски вложений и готов держать деньги весь срок: при выходе раньше можно потерять часть суммы.
Пенсионное и детское страхование
Разновидности накопительных программ. Пенсионная — копит к выбранному возрасту и потом выплачивает сумму разом или частями. Детская — копит к совершеннолетию ребёнка; часто в неё включают освобождение от взносов, если с родителем-страхователем что-то случится.
Сколько стоит страхование жизни
Фиксированного тарифа нет: страховая считает цену под конкретного человека. Главное, что влияет на стоимость:
- Возраст и пол. Чем старше застрахованный, тем выше риск и дороже полис.
- Здоровье. Хронические болезни, давление, рост и вес, курение. Для крупных сумм страховая может попросить анкету о здоровье или медосмотр.
- Профессия и хобби. Опасная работа и экстремальный спорт повышают цену или требуют отдельного согласования; спорт обычно покрывается, только если вид спорта указан в полисе.
- Страховая сумма и срок. Чем больше сумма выплаты, тем больше взнос.
- Набор рисков. Полис «смерть + инвалидность» дешевле, чем тот же полис с травмами, госпитализацией и критическими заболеваниями.
- Тип программы. Рисковый полис стоит меньше всего. В НСЖ и ИСЖ основная часть взноса — это ваши накопления, поэтому платежи там крупнее.
В ипотечном страховании жизни цена в первую очередь зависит от остатка долга по кредиту, плюс от возраста, пола, веса, роста, давления и профессии заёмщика. С каждым годом остаток уменьшается — обычно дешевеет и полис. Подробно — в разделе частые вопросы по страхованию ипотеки.
Чтобы понять, сколько стоит застраховать жизнь именно вам, нужен расчёт в нескольких страховых компаниях с одинаковыми условиями: одна и та же сумма, срок и риски.
Страхование жизни при ипотеке
Закон об ипотеке обязывает заёмщика страховать только залоговое жильё. Страхование жизни и здоровья добровольное, но банки часто повышают ставку по кредиту, если заёмщик от него отказывается, — и переплата по кредиту нередко больше цены полиса. Если с заёмщиком случается страховой случай, деньги идут на погашение долга, и семья не остаётся с кредитом.
Полис жизни для ипотеки можно оформить не в банке, а в любой страховой компании, которую банк принимает. Как это сделать — в статьях страхование ипотеки: что это и кому нужно и виды ипотечного страхования. Рассчитать полис можно на странице страхования ипотеки.
Как выбрать страхование жизни: на что смотреть в договоре
- Цель. Защитить семью или кредит — рисковый полис. Накопить к дате — НСЖ. Попробовать заработать с защитой капитала — ИСЖ, но только понимая риски.
- Перечень рисков и исключения. Проверьте, что именно считается страховым случаем, какие болезни входят в список критических и в каких ситуациях страховая не платит: заболевания до заключения договора, алкоголь, некоторые виды спорта, первые месяцы действия полиса.
- Страховая сумма. Для защиты семьи её обычно привязывают к годовому доходу, для кредита — к остатку долга.
- Порядок выплат. Сроки рассмотрения, список документов, кто выгодоприобретатель.
- Выкупная сумма — для НСЖ и ИСЖ: сколько вернут при досрочном расторжении в каждый год договора. Таблица выкупных сумм есть в договоре.
- Надёжность страховщика — лицензия на страхование жизни, рейтинги, опыт выплат. Как проверить — в статьях как выбрать страховую компанию и рейтинги финансовой надёжности.
Налоговый вычет и период охлаждения
Налоговый вычет. По договорам добровольного страхования жизни можно получить социальный налоговый вычет (п. 4 ст. 219 НК РФ). Он входит в общий лимит социальных вычетов — 150 000 ₽ за год для расходов с 2024 года, вместе с лечением и обучением. Условия к сроку договора и к тому, за кого платятся взносы, лучше проверить в самой статье кодекса или на сайте ФНС перед покупкой полиса.
Период охлаждения. От большинства добровольных полисов можно отказаться в течение 14 календарных дней после заключения договора и вернуть деньги. Как возвращают взнос по конкретной программе и есть ли исключения — написано в правилах страхования и в договоре.
Как оформить полис страхования жизни
Рисковые полисы и страховку жизни для ипотеки часто оформляют онлайн. Накопительные и инвестиционные программы обычно требуют анкеты, проверки данных и подписания договора с участием страховой, поэтому их оформляют через специалиста — в офисе страховой, в банке или через страхового агента. Агент подбирает программу под задачу клиента, сравнивает условия нескольких компаний и помогает с документами.
Страхование жизни для страхового агента
Страхование жизни — продукт, который естественно продолжает разговор с клиентом: заёмщику по ипотеке нужен полис жизни, семье с детьми — защита дохода, водителю — полис от несчастного случая. Такие продукты хорошо работают как кросс к основной продаже — подробнее в статье кросс-продажи в страховании.
Продавайте страхование жизни через АгентБрокер:
- Ипотечное страхование жизни агент рассчитывает и оформляет в кабинете сам.
- НСЖ, страхование от несчастного случая и ДМС — через услугу «Оформить за вас»: вы передаёте контакт и задачу клиента, специалисты делают предрасчёт, заполняют заявку и ведут общение со страховой, а перед оплатой присылают черновик полиса на проверку.
Чтобы начать, станьте агентом АгентБрокер. Как устроена работа агента — в статье как стать страховым агентом.
Частые вопросы
Можно ли застраховать только жизнь, без здоровья?
Можно, но таких программ немного. Обычно смерть идёт в паре с инвалидностью, а травмы, госпитализацию и критические заболевания добавляют по выбору.
Чем страхование жизни отличается от страхования от несчастного случая?
Полис НС платит только при внезапных внешних событиях — травме, ДТП, падении. Страхование жизни обычно покрывает и болезни, поэтому защищает шире, но стоит дороже.
Вернут ли деньги, если страховой случай не наступил?
В рисковом полисе — нет, взносы — это плата за защиту. В накопительном — да: в конце срока выплачивают накопленную сумму. В инвестиционном гарантирован обычно только возврат взносов, доход — нет.
Можно ли расторгнуть накопительный полис досрочно?
Можно, но вернут выкупную сумму из таблицы в договоре. В первые годы она меньше внесённых денег. Без потерь отказаться можно только в период охлаждения.
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
По закону — нет, обязательно только страхование залогового жилья. Но без полиса жизни банк может поднять ставку, поэтому заёмщики чаще оформляют оба полиса. Купить страховку жизни можно в любой страховой компании, которую принимает банк.
Участник Сколково