Страхование жизни для ипотеки: обязательно ли и что покрывает
На этой странице
Страхование жизни для ипотеки по закону не обязательно: обязательна только страховка заложенной квартиры. Но почти в каждом ипотечном договоре есть две ставки — со страхованием жизни и здоровья заёмщика и без него. Откажетесь от полиса — банк вправе применить более высокую ставку. Полис жизни не обязательно покупать в банке: подойдёт страховая компания, которая соответствует требованиям банка, и тогда условия кредита должны остаться прежними.
Ниже — что покрывает ипотечное страхование жизни, когда от него выгодно отказаться, а когда нет, от чего зависит цена и как оформить полис онлайн.
Обязательно ли страхование жизни и здоровья для ипотеки
Закон требует страховать при ипотеке только залог — квартиру или дом — от утраты и повреждения. Об этом подробно в статье страхование квартиры для ипотеки. Страхование жизни и здоровья заёмщика — добровольное, но у отказа есть цена. Вот что об этом говорит закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.
- Банк обязан предложить вариант без страховки. Если закон не требует страхования, кредитор должен предложить альтернативный кредит без обязательного страхования на сопоставимых условиях по сумме и сроку (часть 10 статьи 7). Ставка по такому варианту на практике обычно выше — какой она будет, смотрите в кредитном договоре.
- Полис можно купить не у партнёра банка. Если заёмщик сам застраховал жизнь и здоровье в пользу банка у страховщика, который соответствует требованиям банка, банк обязан выдать кредит на тех же условиях: сумма, срок и ставка не меняются (там же).
- Перерыв в страховании грозит повышением ставки. Если заёмщик больше 30 календарных дней не выполняет обязанность по страхованию, а договор это предусматривает, банк вправе поднять ставку до уровня сопоставимых кредитов без страхования (часть 11 статьи 7) или потребовать досрочно вернуть кредит, письменно уведомив заёмщика не менее чем за 30 календарных дней (часть 12 статьи 7).
Практический вывод: «отказаться от страховки жизни» обычно означает «перейти на повышенную ставку». Поэтому решение принимают не по принципу «нужно или не нужно», а по расчёту — что дешевле.
Что покрывает страхование жизни при ипотеке
Ипотечный полис жизни — это рисковое страхование: он защищает кредит, а не копит деньги. Базовые риски:
- смерть заёмщика по любой причине, кроме исключений из правил страхования;
- инвалидность I или II группы.
В полисах, которые оформляются на платформе, покрытие по жизни и здоровью действует по всему миру. Некоторые банки требуют и другие риски. Какие риски нужны именно вашему банку, написано в кредитном договоре или требованиях банка к страхованию — их и нужно застраховать, не больше и не меньше.
У каждого полиса есть исключения — случаи, когда страховая не платит. Например, это могут быть заболевания, о которых заёмщик знал, но не сообщил в анкете, или умышленные действия. Точный перечень — в правилах страхования конкретной компании: его стоит прочитать до оплаты. Подробнее о том, как вообще устроены полисы жизни и чем рисковое страхование отличается от накопительного, — в статье страхование жизни: виды полисов.
Кто получает выплату
Выгодоприобретатель по ипотечному полису жизни — банк: страховая перечисляет ему сумму в пределах остатка долга, и кредит закрывается полностью или частично. Если страховая сумма больше долга, разницу по условиям полиса получает застрахованный или его наследники. Главное для семьи — квартира остаётся у неё без долга перед банком.
Страховая сумма: на что страхуют жизнь
Страховая сумма привязана к остатку долга по кредиту. Некоторые банки требуют надбавку — например, остаток, увеличенный на размер процентной ставки. Точное требование — в кредитном договоре.
Поскольку долг каждый год уменьшается, вместе с ним снижается и страховая сумма, а значит, и цена полиса при продлении. Указывайте остаток на дату начала нового полиса, а не сумму кредита при выдаче.
Созаёмщики и поручители
- Созаёмщики страхуются отдельно — каждый на свою долю остатка долга. Доля указана в кредитном договоре, при сомнениях её уточняют у кредитного менеджера.
- Поручитель — другая ситуация: основной заёмщик обычно страхуется на весь остаток, а поручитель — на долю, которую указал банк.
Если страховать нужно не одного человека, оформление часто идёт через индивидуальное согласование.
Сколько стоит страхование жизни для ипотеки
Цену рассчитывает страховая компания по своим тарифам. На неё влияют:
- остаток долга и требования банка к страховой сумме;
- пол и возраст заёмщика;
- рост, вес и артериальное давление;
- хронические заболевания и инвалидность;
- профессия — опасные работы стоят дороже;
- занятия спортом, особенно экстремальным.
Тарифы у страховых заметно разные, а разница по полису жизни обычно больше, чем по квартире: один и тот же заёмщик в одной компании получит низкую цену, в другой — высокую или отказ. Поэтому полис жизни имеет смысл считать сразу в нескольких страховых. Предварительная цена по возрасту и полу может измениться после того, как вы заполните анкету здоровья, — страховая пересчитывает полис по полным данным.
Медицинское обследование
Для большинства заёмщиков достаточно честно заполнить анкету здоровья. После определённого возраста, при крупной страховой сумме или серьёзных заболеваниях страховая может попросить медицинское обследование или отказать в онлайн-оформлении. Требования у компаний разные: если одна не дала цену, другая может принять заёмщика. Нестандартные случаи — пожилой возраст, опасная профессия, крупный остаток — решаются через индивидуальное согласование.
Не скрывайте диагнозы в анкете. Если выяснится, что заёмщик умолчал о заболевании, страховая может оспорить договор и отказать в выплате — и долг останется семье.
Выгодно ли отказаться от страхования жизни
Сравните две суммы за год:
- Цена полиса жизни — посчитайте её в нескольких страховых, а не только у партнёра банка.
- Переплата по процентам из-за повышенной ставки. Посмотрите в кредитном договоре разницу между ставками и умножьте на остаток долга.
Условный пример: надбавка в 1 процентный пункт на остаток 5 млн ₽ — это около 50 000 ₽ процентов в год. Если полис жизни стоит меньше, страховаться выгоднее — и вдобавок семья получает защиту. Если больше, можно подумать об отказе, но с учётом риска: без полиса при смерти или инвалидности заёмщика долг ляжет на него самого или на наследников.
Где оформить страхование жизни для ипотеки дешевле, чем в банке
Банк при выдаче кредита предлагает полис своей страховой-партнёра. Это удобно, но выбирать компанию заёмщик может сам — из тех, что соответствуют требованиям банка. Порядок такой:
- Узнайте требования банка: какие риски, на какую сумму и на какой срок страховать.
- Проверьте, какие страховые принимает банк. Перечни по крупным банкам: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Т-Банк. Что значит аккредитация — в статье что означает аккредитация страховой компании.
- Посчитайте полис в нескольких компаниях на одинаковых условиях: та же сумма, те же риски, те же даты.
- Передайте полис в банк вместе с документом об оплате до срока, указанного в кредитном договоре.
Если банк не принял полис, попросите письменную причину — чаще всего не совпадает срок или страховая сумма. Разбор — в статье что делать, если банк отказывается принимать ипотечный полис. Сравнение страховых по цене — в статье где дешевле страховка ипотеки.
Как оформить страхование жизни для ипотеки онлайн
Рассчитать и оформить страховку жизни для ипотеки можно онлайн — сразу в нескольких страховых компаниях. Цену формирует сама страховая, наценки сверх её тарифа нет.
Для предварительного расчёта нужны банк, остаток долга, дата рождения и пол заёмщика. Для итогового полиса понадобятся:
- паспорт заёмщика;
- кредитный договор или его проект: номер, даты, обе ставки;
- рост, вес, давление, профессия, занятия спортом и сведения о заболеваниях.
Данные вводятся в форму расчёта. Дальше: выбрать предложение, оплатить по ссылке, получить полис на электронную почту и передать его в банк вместе с КИД и платёжным документом. Пошагово — в инструкции как оформить полис ипотечного страхования, полный список данных — в статье какие документы нужны для расчёта ипотечных полисов.
Если нужна ещё и страховка квартиры, её можно оформить отдельным полисом и выбрать лучшее предложение по каждому риску — главное, чтобы оба полиса выполняли требования банка.
Продление и возврат денег
Полис жизни для ипотеки обычно оформляют на год и продлевают каждый год до погашения кредита. При продлении можно сменить страховую — если новая подходит банку и новый полис начинается сразу после старого, без разрыва.
Если заёмщик сам застраховал жизнь в обеспечение кредита и страховых случаев не было, закон № 353-ФЗ даёт ему два способа вернуть деньги за добровольный полис (части 11 и 12 статьи 11):
- отказаться в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования — страховая возвращает всю премию;
- при полном досрочном погашении кредита — страховая по заявлению возвращает часть премии за неистёкший срок страхования.
Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней после заявления. Помните, что отказ от полиса при действующей ипотеке может повлечь повышение ставки — сначала сверьтесь с кредитным договором.
Агентам и риелторам: страхование жизни как повторные продажи
Ипотечный полис продлевают каждый год, поэтому клиент с ипотекой — это оформление на годы вперёд. Риелторам и кредитным брокерам удобно предлагать полис к сделке, страховым агентам — клиентам по ОСАГО и КАСКО, у которых есть ипотека. Агент считает полис сразу в нескольких страховых и отправляет клиенту ссылку на оплату. Комиссионное вознаграждение зависит от страховой и банка и начисляется по условиям договора-оферты; ставки видны в кабинете.
Стать агентом можно онлайн. Подробнее — в статьях заработок риелтора на страховании ипотеки и чем ипотечное страхование выгодно агенту.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование жизни для ипотеки? Нет. Обязательна только страховка заложенной квартиры. Но без полиса жизни банк вправе применить повышенную ставку — она указана в кредитном договоре.
Можно ли купить страховку жизни для ипотеки не в банке? Да. Подойдёт страховая, которая соответствует требованиям банка. Тогда банк обязан сохранить сумму, срок и ставку кредита.
Что будет, если не продлить полис жизни? Если перерыв длится больше 30 календарных дней и договор это предусматривает, банк может повысить ставку или потребовать досрочно вернуть кредит.
Нужно ли страховать жизнь при ипотеке на новостройку? Так же, как при любой ипотеке, — добровольно, но от полиса зависит ставка. Отличие в другом: пока право собственности на новостройку не зарегистрировано, полис на квартиру обычно не требуется, а после регистрации его нужно оформить.
Страхуют ли жизнь заёмщика с хроническими заболеваниями? Обычно да, но цена выше, а некоторые компании могут отказать или попросить обследование. Сравните несколько страховых или оформите полис через индивидуальное согласование.
Можно ли вернуть деньги за страховку жизни при досрочном погашении ипотеки? Да, если страховых случаев не было: страховая по заявлению возвращает часть премии за оставшийся срок страхования.
Участник Сколково