Что такое франшиза в КАСКО и страховании простыми словами

АгентБрокер · обновлено 13.11.2026

Франшиза — это часть ущерба, которую страховая компания не возмещает: её владелец полиса оплачивает сам. В КАСКО франшиза работает как порог: мелкие повреждения вы ремонтируете за свой счёт, а страховая подключается к крупным. Взамен полис стоит дешевле. Главных вида два — условная и безусловная, а договор может предусматривать и другие: временную, «по виновнику», со второго случая.

Ниже — что говорит закон, как считается выплата при каждом виде франшизы, какую выбрать и что учесть при оформлении КАСКО с франшизой.

Франшиза в страховании: что это по закону

Понятие франшизы закреплено в пункте 9 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (текст сверен 13.11.2026). Своими словами закон говорит следующее:

• франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает;
• её определяет федеральный закон и (или) договор страхования;
• размер задаётся в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере;
• франшиза может быть условной и безусловной, а договором страхования можно предусмотреть и иные виды.

Поэтому в каждом полисе важно смотреть не только размер франшизы, но и её вид: от вида зависит, когда франшиза применяется и сколько денег вы получите.

Условная франшиза

Условная франшиза — порог, ниже которого страховая не платит вовсе. Если ущерб не превышает франшизу, вы ремонтируете машину сами. Если ущерб больше, компания возмещает его полностью, без вычета франшизы.

Пример. Условная франшиза — 20 000 ₽.

• Царапина на бампере на 15 000 ₽ — страховая не платит, ремонт за ваш счёт.
• Повреждение двери и крыла на 60 000 ₽ — страховая оплачивает все 60 000 ₽.

Условная франшиза отсекает мелкие обращения, но крупный ущерб покрывается целиком. В программах КАСКО она встречается реже безусловной.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты. Ущерб в её пределах вы оплачиваете сами, а при большем ущербе страховая платит разницу между суммой ущерба и франшизой.

Пример. Безусловная франшиза — 20 000 ₽.

• Ущерб 15 000 ₽ — выплаты нет.
• Ущерб 60 000 ₽ — страховая платит 40 000 ₽, остальные 20 000 ₽ — ваши.

Именно этот вид чаще всего имеют в виду, когда говорят «КАСКО с франшизой». Если компания ремонтирует машину на своём сервисе, франшизу, как правило, доплачивают в автосервисе — порядок прописан в правилах страхования конкретной компании.

Временная франшиза

Временная франшиза измеряется не рублями, а временем: страховая не платит, если событие длилось меньше срока, указанного в договоре. Это один из «иных видов», которые закон разрешает предусмотреть в договоре.

Для КАСКО временная франшиза нетипична. Её применяют там, где ущерб зависит от продолжительности события:

• страховка от задержки рейса — выплата положена, только если рейс задержали дольше срока из договора;
• страхование от перерыва в работе бизнеса — простой короче оговорённого срока не возмещается;
• страхование на случай болезни или нетрудоспособности — первые дни могут не оплачиваться.

Если полис с временной франшизой, смотрите, с какого момента считается срок и как подтверждается продолжительность события.

Другие виды франшизы в КАСКО

Страховые компании придумывают свои варианты, и названия у них отличаются. Самые частые:

• Франшиза «по виновнику». Применяется, только если в ДТП виноваты вы или виновника не установили. Если виноват другой водитель, страховая возмещает ущерб полностью, а свои расходы потом взыскивает с виновника — это называется суброгацией. Подходит аккуратным водителям: при чужой вине франшиза не мешает.
• Франшиза со второго случая. Первое обращение за срок полиса оплачивается без франшизы, а начиная со второго она вычитается. Компромисс для тех, кто попадает в мелкие происшествия редко.
• Динамическая франшиза. Размер растёт с каждым следующим страховым случаем: например, первый случай без франшизы, второй — с небольшой, третий — с большей. Встречается реже, условия задаёт каждая компания.
• Франшиза в процентах. Размер считается как доля страховой суммы. Чем дороже автомобиль, тем больше франшиза в рублях — это стоит проверить до подписания.

Бывает и франшиза, которую клиент не выбирает: правила страхования могут предусматривать её при нарушениях условий договора — например, если машиной управлял водитель, не вписанный в полис. Перечень таких случаев — в правилах конкретной компании.

Сравнение видов франшизы

Зачем нужна франшиза в КАСКО

Франшиза делает полис дешевле: страховая не тратит деньги на мелкие обращения и снижает цену. Чем больше франшиза, тем ниже стоимость. Насколько именно, зависит от тарифов компании, модели машины и водителей — универсального процента нет. Как франшиза работает при выплате и что ещё влияет на условия полиса — в статье как работает КАСКО.

Кроме экономии, франшиза:

• избавляет от оформления мелких случаев — не нужно собирать справки ради царапины;
• позволяет застраховать дорогой автомобиль от серьёзного ущерба, угона и полной гибели за разумные деньги;
• помогает сохранить историю без убытков: мелкий ремонт за свой счёт не попадает в статистику обращений, а она может учитываться при расчёте цены продления.

Минус один: при каждом подходящем случае часть расходов остаётся на вас. Поэтому размер франшизы стоит выбирать такой, какой вы спокойно оплатите из своего кармана несколько раз за год.

Какую франшизу выбрать

Универсального ответа нет, но есть понятные ориентиры:

1. Опытный и аккуратный водитель — безусловная франшиза или франшиза «по виновнику». Полис дешевле, а при франшизе «по виновнику» и чужой вине выплата полная.
2. Новичок или машина, которая ночует на улице в большом городе — КАСКО без франшизы или франшиза со второго случая. Мелкие повреждения здесь вероятнее, и экономия на полисе быстро съедается.
3. Нужна защита только от крупного ущерба и угона — крупная безусловная франшиза или частичное КАСКО с урезанным набором рисков.
4. Бюджет ограничен, а полное КАСКО дорого — посмотрите мини-КАСКО: в некоторых программах тоже есть безусловная франшиза, примеры условий — в статье мини-КАСКО при оформлении ОСАГО.

Перед покупкой посчитайте простую вещь: сколько вы экономите на полисе и сколько раз за год готовы заплатить франшизу. Если экономия меньше одной франшизы, а мелкие повреждения у вас случаются, выгоднее полис без франшизы.

Франшиза в КАСКО на кредитный автомобиль

Если машина в кредите, КАСКО может требовать банк, и он же может выставить требования к полису: набор рисков, выгодоприобретателя, вид и размер франшизы. Банку важно, чтобы залог был защищён от угона и полной гибели, поэтому франшиза, которая уменьшает выплату по этим рискам, может не устроить кредитора. Требования к полису ищите в кредитном договоре или уточняйте в банке до расчёта: полис, который банк не примет, придётся переделывать.

Франшиза в других видах страхования

Франшиза есть не только в КАСКО:

• ДМС — по некоторым программам часть стоимости каждого визита к врачу оплачивает сам пациент, зато полис дешевле. Условия смотрите в правилах конкретной программы.
• Страховка для путешествий — франшиза по медицинским расходам снижает цену полиса, но часть расходов по каждому случаю вы оплатите сами. См. статью страховка для путешествий за границу.
• Страхование квартиры — франшиза отсекает мелкий ущерб, подробнее — страхование квартиры.
• ОСАГО — стоимость полиса считается по тарифам в пределах, которые устанавливает Банк России, и выбрать франшизу, чтобы удешевить полис, нельзя.

Принцип везде одинаковый: чем больше риска вы берёте на себя, тем дешевле страховка.

Как оформить КАСКО с франшизой

Вид и размер франшизы обсуждают до расчёта: от них напрямую зависит цена. Что можно сделать на платформе АгентБрокер сейчас:

• Оставить заявку по госномеру на странице КАСКО — на свою машину или на машину клиента. Заявка сохранится в личном кабинете. Раздел расчёта КАСКО по страховым компаниям сейчас в разработке: когда он станет доступен, заявку можно будет продолжить с того же места.
• Продлить КАСКО или перейти из другой страховой через партнёра платформы — в разделе КАСКО для агентов. Принимаются машины не старше 10 лет, которые уже были застрахованы по КАСКО. После анкеты с вами свяжутся специалисты партнёра — им и стоит назвать желаемый вид и размер франшизы.

Если вы страховой агент, заранее узнайте у клиента, готов ли он к франшизе и какой размер ему приемлем. Чек-лист вопросов — в статье сбор пожеланий клиента. Сравнивая предложения, помните: один и тот же размер франшизы в разных компаниях даёт разную экономию.

Не зарегистрированы? Станьте агентом — оформляйте ОСАГО и кроссы клиентам в одном кабинете. Если клиенту прямо сейчас нужен обязательный полис — рассчитайте ОСАГО.

Частые вопросы о франшизе

Франшиза — это сумма, которую я плачу при покупке полиса?

Нет. При покупке вы платите страховую премию — цену полиса. Франшиза касается только страхового случая: это часть ущерба, которую страховая не возмещает.

Можно ли поменять франшизу в действующем полисе?

Это зависит от правил компании. Чаще всего вид и размер франшизы меняют при продлении полиса или оформлении нового договора.

Платить франшизу, если виноват другой водитель?

При безусловной франшизе — да, она вычитается из выплаты по КАСКО. При франшизе «по виновнику» — нет: если виновник установлен, страховая возмещает ущерб полностью. Кроме того, ущерб от ДТП по чужой вине можно возместить по ОСАГО в пределах лимита, установленного законом, — франшиза КАСКО на эту выплату не влияет.

Применяется ли франшиза при угоне и полной гибели?

Зависит от договора: в одних полисах франшиза действует только по риску «Ущерб», в других — по всем рискам. Смотрите раздел о франшизе в полисе и правилах страхования.

Где посмотреть другие термины КАСКО?

В словаре терминов по КАСКО — тоталь, угон, хищение, частичное КАСКО и другие понятия.