Что такое КВС и КБМ в ОСАГО: таблицы 2026 года и расчёт
На этой странице
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, КБМ — коэффициент «бонус-малус» за страховые выплаты. Оба умножают базовую ставку страховой (ТБ) и вместе меняют цену полиса больше чем в десять раз. Для легковых автомобилей КВС — от 0,83 до 2,27, КБМ — от 0,46 до 3,92. Значения задаёт Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У «О страховых тарифах по ОСАГО», оно действует с 9 декабря 2025 года.
| КВС | КБМ | |
|---|---|---|
| От чего зависит | возраст водителя и стаж по категории ТС | число выплат по вине водителя за год |
| Диапазон (легковые) | 0,83 – 2,27 | 0,46 – 3,92 |
| Новичок | 2,27 (18–21 год, стаж меньше года) | 1,17 (3-й класс) |
| Меняется | при каждом новом полисе — по возрасту и стажу на дату начала страховки | раз в год, на период с 1 апреля по 31 марта |
| Несколько водителей | берут максимальный КВС | берут максимальный КБМ |
| Полис без ограничений (физлицо) | не применяется | КБМ 3-го класса — 1,17 |
Что такое КВС
КВС показывает, насколько опытен водитель: чем он моложе и чем меньше стаж, тем выше коэффициент. Стаж считают по категории, к которой относится машина в полисе, — по водительскому удостоверению. Возраст и стаж страховая определяет на дату начала срока страхования этого водителя.
Таблица КВС на 2026 год (легковые и все категории, кроме мотоциклов)
Приложение 2, пункт 5.1 Указания № 7204-У. Пустая клетка — сочетание возраста и стажа, которого нет в таблице.
| Возраст | до 1 года | 1–2 года | 2–3 года | 3–5 лет | 5–7 лет | 7–10 лет | 10–15 лет | от 15 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Самый заметный порог — 3 года стажа: КВС в этот момент падает примерно на 30 % (например, 1,71 → 1,13 в 22–24 года); исключение — 18–21 год, там всего 1,84 → 1,65. Для мотоциклов и мопедов (категории A, M, A1, B1) своя таблица — пункт 5.2, значения от 0,76 до 2,27.
Как применяют КВС
- Несколько водителей в полисе — в расчёт берут максимальный КВС, то есть самого молодого и неопытного из вписанных.
- Полис без ограничения водителей — КВС не применяется. Вместо него работает коэффициент ограничений КО: 3,16 для физлиц и 1,97 для юрлиц. В полисе с ограниченным списком КО = 1.
- Собственник — юрлицо — КВС увеличивается в 1,8 раза.
Что такое КБМ
КБМ — коэффициент «бонус-малус»: скидка за годы без выплат и надбавка за ДТП, по которым страховая платила пострадавшим. Всего 15 классов, от М до 13. Водитель без страховой истории получает 3-й класс с КБМ 1,17.
Класс пересчитывают раз в год на период с 1 апреля по 31 марта по данным АИС страхования: смотрят класс на прошлый период и число выплат по всем полисам, где водитель был вписан. Несколько выплат по одному страховому случаю считаются одной.
Классы КБМ 2026: значения и переходы
Приложение 2, пункт 2 Указания № 7204-У. Справа — каким станет класс на следующий период.
| Класс | КБМ | Нет выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | Больше 3 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1,00 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Чтобы дойти с 3-го класса до 13-го (КБМ 0,46), нужно 10 лет без выплат. Одна выплата у водителя 13-го класса откатывает его в 7-й (0,78), две — в 3-й (1,17).
Как применяют КБМ
- КБМ привязан к водителю, а не к машине. Новая машина или смена страховой класс не сбрасывают.
- Несколько водителей — в расчёт берут максимальный КБМ из вписанных.
- Полис без ограничений у физлица — применяют КБМ 3-го класса (1,17), личная скидка собственника не учитывается. Подробнее — почему пропала скидка при неограниченном полисе.
- Собственник — юрлицо — КБМ считают по машинам компании, среднее по всем её договорам.
- КБМ не совпадает с АИС — страховая пересчитывает его за весь срок договора. Как проверить и вернуть класс — в статьях Как проверить КБМ и Как восстановить КБМ.
Как КВС и КБМ меняют цену полиса: пример
Формула для легковых: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС (подробнее о формуле). Возьмём условные ТБ 5 000 ₽, КТ 1,8, КМ 1,2 и полис на год (КС = 1). До КБМ и КВС это 10 800 ₽.
| Водитель | КВС | КБМ | КО | Премия |
|---|---|---|---|---|
| 37 лет, стаж 12 лет, 10 лет без ДТП (13-й класс) | 0,94 | 0,46 | 1 | 4 669,92 ₽ |
| 22 года, стаж 1 год, первый полис (3-й класс) | 1,72 | 1,17 | 1 | 21 733,92 ₽ |
| Полис без ограничений, собственник-физлицо | — | 1,17 | 3,16 | 39 929,76 ₽ |
Одна и та же машина в одном регионе стоит от 4,7 до 40 тысяч рублей — только из-за водителей. Цена у разных страховых отличается ещё и базовой ставкой: что такое ТБ и коридор ЦБ — в статье Что такое ТБ в ОСАГО.
Что это значит для агента
- Проверяйте КБМ каждого водителя до расчёта. Клиент часто не знает свой класс, а ошибка в АИС стоит ему денег — и это повод позвонить ему ещё раз, когда класс восстановят.
- Вписывайте только тех, кто реально ездит. Один молодой водитель поднимает КВС и КБМ всего полиса.
- Считайте неограниченный полис как альтернативу. Он выгоднее ограниченного, когда максимальный КБМ × максимальный КВС вписанных водителей больше 3,70 (3,16 × 1,17) — например, класс М у водителя с КВС от 0,95 или класс 0 у водителя с КВС от 1,26 (стаж меньше 3 лет или возраст 18–21 год). В остальных случаях список водителей дешевле.
- Объясняйте разницу цифрами. Таблица выше снимает возражение «почему так дорого» за минуту — готовые фразы в скриптах страхового агента.
Расчёт сразу в нескольких страховых — в разделе ОСАГО, стать агентом — на странице для агентов.
Частые вопросы
Что такое КБС в ОСАГО? Такого коэффициента нет — это опечатка в КВС (коэффициент возраста и стажа) или в КБМ (бонус-малус).
Какой КБМ у водителя, который впервые покупает ОСАГО? Третий класс, КБМ 1,17. Если за период КБМ (1 апреля – 31 марта) выплат не было, на следующий период будет 4-й класс и КБМ 1,00.
Сбрасывается ли КБМ при покупке новой машины или смене страховой? Нет. Класс закреплён за водителем и хранится в АИС страхования, его применяют все страховые.
Как получить минимальный КВС 0,83? Только возрастом и стажем: водителю должно быть больше 59 лет при стаже от 15 лет. Для 50–59 лет с тем же стажем КВС 0,86.
Почему в полисе без ограничений не работает моя скидка? По Указанию № 7204-У для неограниченного полиса физлица применяется КБМ 3-го класса (1,17) и КО 3,16, поэтому личный КБМ и КВС в расчёт не идут.
Участник Сколково